Cláusulas abusivas en los contratos de tarjeta de crédito

• Autor: Amy Emperatriz Vílchez Villanueva
• Páginas: 63-98

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_____Revista de Derecho____

CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE TARJETA DE

CRÉDITO122

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Amy Emperatriz Vílchez Villanueva

Labora en el Poder Judicial

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Resumen

El artículo desarrolla el tema referido a las clausulas abusivas en los contratos de

tarjeta de crédito, para lo cual se procedió, como primer paso para comprender el tema

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jurídica, la función económica o el papel que desempeña en la sociedad. Se aborda de

forma amplia el contrato de emisión de la tarjeta, instrumento jurídico que es donde se

establecen o estipulan las cláusulas abusivas. Lo anterior, permite emitir un análisis

crítico de las principales clausulas abusivas, aunque la ley no proporciona el concepto

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de tarjeta de crédito, éste resultaría nulo; no obstante la Ley no establece la forma en

que se puedan impugnar ni el procedimiento que el usuario puede utilizar para tal

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instaura el procedimiento relativo a la impugnación del estado de cuenta y no de las

cláusulas abusivas.

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Defensa de los Consumidores y su Reglamento puede ser una solución; sin embargo

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utilizar la vía civil por medio de la acción de nulidad parcial del contrato.

Palabras clave: tarjeta de crédito/ tarjeta habiente/ emisor/ cláusulas abusivas

I. Introducción

El presente trabajo de investigación lleva a cabo un análisis general de

las cláusulas abusivas impuestas por los emisores de tarjetas de crédito

en los contratos de emisión, de conformidad con lo dispuesto en la Ley

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122 El presente artículo es el resultado del trabajo de investigación realizado para obtener el título de

Máster en Derecho de Empresas con Especialización en Asesoría Jurídica; el cual además de ser

evaluado por un Tribunal integrado por tres académicos; posteriormente, fue arbitrado por una

Comisión a efectos de seleccionar a los participantes del I Encuentro de Investigación de Postgrado

de la Universidad Centroamericana, 2009.

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_____Revista de Derecho____

La importancia de este estudio radica en la necesidad de que los

usuarios de tarjetas de crédito o tarjetahabientes, conozcan cuáles son

las cláusulas abusivas estipuladas en los contratos de emisión de tarjeta

de crédito y los mecanismos de defensa que el ordenamiento jurídico

vigente les concede ante tales abusos.

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de libros y monografías, lo mismo que de modelos de contratos de

emisión de tarjetas de crédito, enfocándome siempre en la legislación

vigente en la materia, así como en la Ley de Defensa al Consumidor, y el

Código Civil de la Republica de Nicaragua. De igual manera realicé una

comparación con la legislación nacional y la legislación de otros países,

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son las principales cláusulas abusivas imperantes en estos contratos, a

partir del análisis de dos contratos utilizados por instituciones bancarias

diferentes.

En el desarrollo de mi trabajo, ofrezco, en primer término, una serie

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instrumento de legitimación, pasando por todos los elementos personales

que integran el complejo sistema de la tarjeta de crédito, inclusive, la

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orientar al lector a una mejor comprensión de los términos que incluye

la ley.

II. La tarjeta de crédito

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En la actualidad, la tarjeta de crédito o el denominado “dinero plástico”

representa una etapa más en la evolución de los medios de pago,

reemplazando de alguna manera el empleo del dinero en efectivo,

cheques de banco u otro medio análogo, por un sistema de pago más

rápido y seguro, en aras de la celeridad de las transacciones mercantiles

y la tutela de los vendedores, compradores y el mercado mismo.

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manera:

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_____Revista de Derecho____

Es un documento de tamaño reducido y de fácil manejo, que actúa

como título de legitimación, intransferible, creado por una empresa

especializada, entidad de crédito o establecimiento comercial, que previo

contrato de emisión, permite a su titular obtener bienes o servicios sin

necesidad de realizar su pago inmediato en dinero, limitándose éste, en

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(boucher) que será presentada por el establecimiento suministrador al

emisor de la tarjeta para abonar su importe y cargarlo posteriormente

en la cuenta que mantiene con el titular.

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Crédito se conceptualiza como “El instrumento o medio de legitimación,

que puede ser magnético o de cualquier otra tecnología, cuya posesión

acredita el derecho del tarjetahabiente o portador de tarjeta adicional,

para disponer de la línea de crédito en cuenta corriente, derivada de una

relación contractual previa entre el emisor y el tarjeta habiente”.

2. Naturaleza jurídica

Siendo que la tarjeta de crédito es un documento mercantil de carácter

privado, la doctrina considera que la misma puede incluirse en la categoría

de títulos valores en sentido amplio, porque cumplen una función

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de un título de crédito impropio o título de legitimación debido a que

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derechos derivados del contrato; es decir, son representativas de un

crédito, pero no con la autonomía y literalidad de los títulos valores.

3. Función económica

La tarjeta de crédito no sólo se utiliza como instrumento de pago sino

también como instrumento de garantía e instrumento de crédito. He ahí

su triple función económica.

123 MONTERREY RÍOS Lydia. El Contrato Bancario de Tarjeta de Crédito en la Legislación Española

y Nicaragüense y el Proyecto de Ley que lo regula Tercer Trimestre 2002 (Maestría en Derecho

Privado). León, Universidad Nacional Autónoma de Nicaragua. UNAN-León, Facultad de Derecho,

Página 26.

124 

2008, pagina 183 y 184.